TLPL
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La meilleure façon de débuter l’année 2025 financièrement sur le bon pied est de faire le point sur votre situation financière actuelle. Vous pourrez alors définir vos objectifs.
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La magie de la composition des intérêts peut vous aider à épargner plus vite. Elle peut aussi avoir un effet boule de neige sur vos dettes. En faisant jouer la composition des intérêts pour vous, celle-ci peut réellement vous enrichir.
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L’équilibre entre le remboursement des dettes et la constitution de votre épargne, quand bien même difficile, est toutefois faisable. Il est même obligatoire. Il y a plusieurs moyens de simplifier cet exercice.
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Investir peut vous aider à atteindre votre fourchette d’objectifs financiers. Un programme bien structuré de placements peut vous aider à maintenir le cap, aujourd’hui et demain.
Le début d’une nouvelle année est propice à redonner le sentiment d’avoir un but. C’est le moment idéal pour prendre vos finances en main. Même si on ne peut pas contrôler des facteurs tels que les taux d’intérêt ou le rendement du marché, on peut s’approprier ce qui compte le plus : ses dépenses, ses emprunts, son épargne et ses placements. La création d’un solide plan financier est la clé pour atteindre ses objectifs et bâtir un avenir plus sûr.
Ce guide vous expliquera en cinq étapes clés comment évaluer votre santé financière et vous préparer à réussir en 2025 et ultérieurement.
Étape 1. Faites le point : passez en revue vos progrès, ajustez-les au besoin et planifiez les prochaines étapes
Vous ne pouvez pas aller de l’avant sans savoir où vous en êtes. C’est pourquoi il est crucial d’examiner attentivement votre situation financière actuelle. Pour commencer :
Rassemblez les données
Commencez par établir les éléments essentiels afin de connaître votre base de travail :
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Quel est votre revenu ?
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Quelles sont vos dépenses ?
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Comment s’équilibrent ces deux montants ?
« L’une des façons les plus simples d’établir un budget consiste à conserver deux comptes, l’un pour les factures et l’autre pour les dépenses, déclare Stacey Markowsky, planificatrice financière RBC. Par exemple, si vos factures mensuelles s’élèvent à 2 000 $ et que votre revenu est de 2 500 $, vous versez 2 000 $ dans le compte servant à payer les factures et 500 $ dans votre compte de dépenses. Ainsi, vous n’avez pas besoin de faire de suivi : vous savez toujours ce que vous pouvez encore dépenser pour le mois et vous êtes aussi sûr de pouvoir régler vos factures. »
Fêtez les réussites
Réfléchissez ensuite aux bons résultats obtenus en 2024. Quels objectifs avez-vous atteints ? Dans quels objectifs à long terme avez-vous fait des progrès ? Quelles stratégies d’épargne ou de dépenses ont porté leurs fruits ? Fêtez ces réussites et prenez note des éléments qui ont permis de les réaliser.
Réfléchissez aux surprises survenues
La vie est pleine d’imprévus ; même les meilleurs plans peuvent dérailler. Quels problèmes inattendus avez-vous eus en 2024 ? Comment auriez-vous pu y être mieux préparé ? Si vous n’avez pas atteint vos objectifs, quelle en est la raison selon vous ?
Déterminez la voie à suivre
Quelle est la prochaine étape pour vous en 2025 ? Devez-vous tenir compte d’importants changements de votre vie dans vos plans financiers ? Les changements de la vie – un achat important, un changement de carrière ou une étape jalon dans la vie familiale, p. ex., un mariage, une naissance ou les débuts d’un enfant à l’université – impliquent souvent un changement de priorités financières. La détermination de ces changements vous aidera à réinitialiser vos priorités et à les planifier en conséquence. De plus, l’exploration de nouvelles stratégies financières peut vous aider à atteindre vos objectifs plus vite.
Étape 2. Faites jouer la composition des intérêts pour vous – et non contre vous
La composition des intérêts a été qualifiée de « magique » et même de « huitième merveille du monde », et ce, pour une bonne raison. Elle vous permet d’épargner et d’investir plus vite. En réinvestissant les revenus, y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital, la composition des intérêts peut servir de turbo à la constitution de votre patrimoine.
Fonctionnement de la composition des intérêts sur votre épargne
Lorsque vous accumulez et réinvestissez des revenus du placement (p. ex., des intérêts, des dividendes ou des gains en capital), votre argent croît de façon exponentielle. Par exemple, un placement de 10 000 $ à 5 % d’intérêt augmentera pour atteindre 10 500 $ après un an et 11 025 $ après la deuxième année. Sur 25 ans, il pourrait atteindre 33 863 $.
« J’aime comparer la composition des intérêts à la fabrication d’un bonhomme de neige, dit Mme Markowsky. Cela permet de décomposer ce concept en éléments. On commence par une boule de neige, qu’on continue de faire rouler. La boule finit par grossir. Votre argent peut faire la même chose avec la composition des intérêts. Vous commencez petit. Chaque année, vos rendements du placement continuent à s’accumuler – ou les intérêts à se multiplier – comme le fait la boule de neige. Plus l’horizon temporel est long, plus les résultats sont importants. »
Effet de la composition des intérêts sur votre dette
Malheureusement, les intérêts composés jouent contre pour ce qui concerne les dettes. Un prêt de 10 000 $ à 10 % d’intérêts composés annuellement vous coûtera plus au fil du temps. Par exemple, après la première année, vous devrez 1 000 $ d’intérêts. En cas de non-remboursement de votre part, ce montant de 1 000 $ s’ajoute à votre dette. Au cours de la deuxième année, vous devrez 10 % non seulement sur le montant initial de 10 000 $, mais aussi sur les intérêts de 1 000 $, soit 100 $ en plus du nouveau montant de 1 000 $. Par conséquent, si votre dette n’est pas remboursée, elle peut vite provoquer un effet « boule de neige ».
Étape 3. Remboursez cette dette et créez un fonds d’urgence
Si vous commencez l’année en étant endetté, vous n’êtes pas le seul à faire de la sorte. Des études montrent que la moitié des Canadiens traînent des dettes de carte de crédit1 qui peuvent entraîner des difficultés financières. Il y a toutefois une bonne nouvelle : vous pouvez rembourser votre dette, étape par étape.
Stratégies de remboursement de dette :
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Traitez les soldes à taux d’intérêt élevé en priorité.
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Intégrez le remboursement de la dette dans votre budget – chaque versement réduit votre dette et les intérêts facturés.
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Faites toujours au moins les paiements minimums sur toutes les dettes.
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Envisagez de consolider la dette dans une solution à taux d’intérêt inférieur afin de la rembourser plus vite.
Bien que le remboursement de la dette soit essentiel, il est tout aussi important de rester concentré sur vos objectifs clés, y compris vos objectifs financiers. Par exemple, continuez de constituer votre fonds d’urgence dans l’objectif d’économiser trois à six mois de dépenses pour couvrir des coûts imprévus, comme la perte d’emploi ou des problèmes de santé. Bien que les deux objectifs puissent sembler difficiles, Mme Markowsky offre ce conseil :
« La meilleure façon de rembourser sa dette et d’épargner pour constituer un fonds d’urgence serait d’établir des paiements automatisés de la dette et des cotisations automatisées à un compte d’épargne, directement à partir de votre compte. Ce faisant, vous ne devez plus vous en préoccuper. L’établissement d’un budget est important pour ventiler ces fonds, mais je réaliserais toujours les deux en tandem. »
Mme Markowsky souligne qu’après avoir établi un fonds d’urgence suffisant, il est essentiel de trouver un équilibre entre le remboursement de la dette et l’épargne en vue d’objectifs à long terme pour assurer un avenir financier solide. « Une fois que vous avez la tranquillité d’esprit d’être couvert en cas d’urgence, vous pouvez commencer à épargner à long terme. »
Étape 4. Épargnez pour votre retraite
Même si ce n’est peut-être pas une priorité maintenant, l’épargne anticipée fait toute la différence pour votre retraite. Plus tôt vous vous y prendrez, plus votre argent aura le temps de fructifier, a fortiori avec la composition des intérêts.
Comptes fiscalement avantageux pour la retraite
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Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Les cotisations réduisent votre revenu imposable maintenant, et vous paierez probablement des impôts à un taux réduit au moment de retirer des fonds à la retraite, puisque votre revenu imposable sera ordinairement inférieur.
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Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Un CELI est un complément parfait pour votre REER. Bien que les cotisations ne soient pas déductibles du revenu imposable, tous les retraits et la croissance sont libres d’impôt. De plus, les plafonds de cotisation ne dépendent pas du revenu que vous gagnez. Vous pouvez donc cotiser, que vous ayez un emploi ou non.
Cinq principes pour des placements réussis
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Investir tôt
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Investir régulièrement
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Investir suffisamment
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Diversifier
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Établir un plan
La planification des cotisations périodiques dans les comptes d’épargne-retraite aura une incidence considérable au fil du temps. Un régime à cotisations préautorisées (CPA) est un moyen facile d’épargner régulièrement, ce qui vous permet d’« établir le régime et de l’oublier ». Plus vous économisez aujourd’hui, moins il faut épargner plus tard.
Une règle générale consiste à mettre de côté 20 % de vos revenus pour l’épargne-retraite, mais tout le monde n’y arrive pas. Gardez à l’esprit qu’à mesure que votre revenu augmente, cela vaut la peine d’augmenter ce montant pour rattraper le retard. Assurez-vous également de profiter des programmes de cotisation de contrepartie de votre employeur pour les REER. Comme le suggère Mme Markowsky, c’est de l’argent gratuit qui augmente votre épargne-retraite.
« L’une des façons les plus simples d’épargner en vue de la retraite est de participer à un régime d’épargne REER ou de retraite de cotisation de contrepartie d’une entreprise. Ces fonds sont versés directement à partir de votre salaire dans votre REER ou votre régime de retraite. Ensuite, s’il y a lieu, vous pouvez bénéficier de cotisations additionnelles d’un employeur. Si vous trouviez de l’argent par hasard dans la rue, passeriez-vous votre chemin sans le prendre ? Pourquoi donc y renoncer quand votre entreprise vous l’offre ? »
Étape 5. Faites mieux travailler votre argent en investissant
Épargner, c’est important, mais investir peut faire croître votre patrimoine plus vite. Tenez aussi compte de ce qui suit : Il ne faut pas être riche pour commencer à investir. Même de petits montants peuvent croître au fil du temps, surtout lorsque votre dette diminue et que votre revenu augmente.
Éléments à prendre en compte lorsque l’on commence à investir :
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Harmonisez vos placements avec vos objectifs et votre horizon de placement. Par exemple, votre stratégie d’épargne-retraite diffère de celle que vous avez prévue pour épargner en vue d’une mise de fonds pour l’achat d’une maison. L’un des objectifs pourrait être dans 30 ans au moins, tandis que l’autre pourrait être quelque chose que vous voudrez réaliser au cours des prochaines années.
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Adaptez vos placements à votre tolérance au risque pour vous sentir à l’aise avec vos choix.
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Diversifiez vos placements pour vous aider à gérer les risques et saisir les occasions.
Quels que soient vos objectifs, la création d’un programme bien structuré de placements vous permet de prendre des décisions financières en toute confiance pendant les fluctuations du marché, et d’atteindre ainsi vos objectifs à long terme.
Débutez l’année 2025 en repartant à zéro sur le plan financier
2025 se profile : profitez de l’occasion pour réévaluer vos objectifs et défis financiers. Utilisez les stratégies présentées ici pour vous gérer la dette, épargner efficacement et investir pour votre avenir.
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Les fonds communs de placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (« FIRI »). Les certificats de placement garanti et les comptes d’épargne-placement RBC sont offerts par l’entremise de Banque Royale du Canada et peuvent être détenus dans un compte de placement de FIRI dont les actifs sont inscrits au nom de FIRI à titre de prête-nom. FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Banque Royale du Canada, Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI est inscrite au Québec en tant que cabinet de services financiers.
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