Ce qu’un nouvel arrivant doit savoir sur l’écosystème financier au Canada

Le Canada est réputé pour son système financier stable, fiable et efficace. Parmi les pays du G7, il se classe au deuxième rang pour ce qui est de la compétitivité de son système financier. De plus, en 2022, le magazine Global Finance a déterminé que le Canada abritait 6 des 50 banques les plus sûres et les plus fiables au monde.

La compréhension de l’environnement bancaire et financier du Canada peut jouer un rôle crucial dans votre réussite à long terme. Pour commencer, il convient de découvrir les différents types d’institutions financières, ainsi que les produits et services qu’elles offrent. Il est également utile de se familiariser avec les types de comptes bancaires, l’importance du crédit dans l’économie canadienne et le processus de déclaration de revenus.

La Banque du Canada : la principale autorité financière

La Banque du Canada est la banque centrale du pays. D’après la Loi sur la Banque du Canada, le rôle de cette dernière consiste à favoriser la prospérité économique et financière du Canada. Ses sphères de responsabilité sont les suivantes :

• le cadre de conduite de la politique monétaire, la quantité de monnaie en circulation dans l’économie et l’établissement du taux directeur ;

• la sécurité et l’efficacité du système financier, au Canada et à l’échelle internationale ;

• la conception, l’émission et la distribution des billets de banque canadiens ;

• la dette publique et les réserves de change nationales ;

• la supervision des fournisseurs de services de paiement.

Les types d’institutions financières au Canada

Il y a trois grandes catégories d’institutions financières au Canada :

1. Les institutions bancaires

Les institutions bancaires permettent aux clients de déposer de l’argent, d’effectuer des retraits et d’obtenir du crédit ou des prêts.

Le Canada compte aussi certaines banques exclusivement numériques (qui n’ont pas de succursales physiques). Il se peut toutefois que celles-ci n’offrent pas toute la gamme des services bancaires.

Les caisses populaires sont un autre type d’institution bancaire. Plus petites que les banques, elles sont assujetties à la réglementation provinciale. Par conséquent, on les trouve habituellement dans une seule province. En règle générale, ces institutions « appartiennent » aux membres ou titulaires de compte et sont dirigées par un conseil d’administration composé de membres de la collectivité. Elles ont tendance à avoir moins de succursales et de guichets automatiques que les banques.

Parmi les institutions bancaires, il y a aussi les sociétés de fiducie et les sociétés de prêt hypothécaire. Les premières peuvent agir au nom de particuliers ou d’entreprises pour la gestion et le transfert d’actifs à une autre partie, tandis que les deuxièmes se spécialisent dans le financement immobilier (un service qui peut aussi être offert par les grandes banques).

2. Les compagnies d’assurance

Les compagnies d’assurance vendent des produits d’assurance visant à protéger les clients contre les dommages subis dans certaines circonstances imprévues. Les plus courants sont l’assurance locataire, l’assurance habitation, l’assurance automobile, l’assurance vie, l’assurance voyage et l’assurance maladie et blessure.

Quand vous souscrivez une police d’assurance, vous payez une prime périodique en fonction du type et de la valeur des dommages couverts. Vous pouvez ensuite présenter une demande de règlement si vous subissez de tels dommages. Certaines polices d’assurance exigent le paiement d’une franchise pour les dépenses admissibles. Dans ce cas, la compagnie d’assurance rembourse seulement la différence.

3. Les sociétés de placement

Les sociétés de placement comprennent les banques d’investissement, les fonds de couverture et les maisons de courtage de valeurs. Elles se spécialisent dans la gestion de fonds pour le compte d’investisseurs individuels et constitués en société et offrent habituellement des services de placement, de gestion de portefeuille, de tenue de dossiers, de même que des services et des conseils financiers et fiscaux.

L’Agence du revenu du Canada (ARC) : l’autorité fiscale

L’Agence du revenu du Canada (ARC) veille à l’application des lois fiscales aux niveaux fédéral et provincial, sauf pour le Québec. En plus de l’impôt sur le revenu des particuliers, l’ARC administre les taxes de vente et d’accise.

Elle s’occupe également de programmes de prestation, notamment le crédit pour la TPS/TVH, l’Allocation canadienne pour enfants (ACE), le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV).

En tant que nouvel arrivant, vous pouvez créer un compte MonARC après avoir produit votre première déclaration de revenus canadienne. Vous trouverez sur le site Web de l’ARC de nombreux renseignements, dont vos documents fiscaux, votre plafond de cotisation à un REER et vos reçus de prestations gouvernementales.

L’importance du crédit au Canada

Au Canada et aux États-Unis, le crédit joue un rôle déterminant dans l’économie. Par crédit, on entend essentiellement l’emprunt de fonds auprès d’une institution financière. Au Canada, par exemple, la plupart des gens utilisent des cartes de crédit pour les achats quotidiens et remboursent le solde plus tard, à la fin du cycle de facturation.

Chaque fois que vous faites appel au crédit et que vous remboursez les sommes dues, votre institution financière communique certains renseignements à Equifax et à TransUnion, les deux agences d’évaluation du crédit au pays. Ces renseignements sont ensuite pris en compte dans vos antécédents de solvabilité au Canada.

Même si vous avez déjà un dossier de crédit dans votre pays d’origine, dans la majorité des cas, celui-ci n’est pas transféré au Canada. Souvent, les nouveaux arrivants doivent donc établir des antécédents de solvabilité à partir de rien. Pour ce faire, le moyen le plus rapide est d’obtenir et d’utiliser une carte de crédit et d’en rembourser le solde.

Votre cote de solvabilité est une représentation numérique de la santé de vos antécédents de solvabilité. Elle peut vous permettre – à vous et aux prêteurs – d’évaluer votre situation financière. Lorsque vous présentez une demande de crédit (que ce soit une carte de crédit ou un prêt, notamment hypothécaire), votre banque vérifie vos antécédents de solvabilité afin de déterminer la probabilité que vous remboursiez vos dettes. Une bonne cote de solvabilité peut aussi constituer un atout pour l’obtention d’un logement ou de certains emplois, dans le secteur financier par exemple.

Comment fonctionnent les services bancaires au Canada ?

Normalement, vous devez vous présenter en personne en succursale ou parler à un conseiller par vidéoconférence afin d’ouvrir un compte bancaire. Après, vous pouvez effectuer la plupart des opérations bancaires, y compris des virements de fonds, en succursale, par téléphone, en ligne ou sur une appli mobile. Pour déposer ou retirer des espèces, vous devez utiliser un guichet automatique ou vous rendre en succursale.

Le fait d’avoir un conseiller financier de confiance, qui connaît bien les besoins et les objectifs des nouveaux arrivants et qui peut vous aider à choisir les produits et services bancaires appropriés, peut grandement faciliter votre adaptation à la vie au Canada. C’est pourquoi RBC met à votre disposition des conseillers, Nouveaux arrivants.

Comment fonctionnent les placements au Canada ?

Certes, l’argent que vous conservez dans un compte d’épargne est facilement accessible et rapporte un peu d’intérêts. Cela dit, les fonds investis dans d’autres actifs sont susceptibles de générer des rendements futurs supérieurs sur une période suffisamment longue.

À titre de nouvel investisseur au Canada, vous pouvez aussi tirer parti des régimes enregistrés qui procurent certains avantages fiscaux, par exemple, le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI), le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Vous pouvez y détenir divers produits d’épargne et de placement et ainsi économiser en vue de vos objectifs à long terme.

De nombreux produits de placement comportent un certain degré de risque, car la valeur de l’actif (placement) que vous achetez peut fluctuer au fil du temps, en fonction des conditions du marché, de la demande et des attentes en matière de rendement. Nous vous recommandons de parler à un conseiller financier de confiance avant d’adopter une stratégie de placement.

Comment fonctionnent les virements de fonds au Canada ?

Les paiements nationaux pair à pair comprennent l’envoi d’argent à des amis, à des collègues ou à certains fournisseurs de services réguliers ou la réception d’argent envoyé par eux. La plupart des Canadiens utilisent les virements Interac pour ces paiements. Ceux-ci peuvent être faits à l’aide des services bancaires en ligne ou de l’appli RBC.

Si vous voulez envoyer de l’argent à un destinataire dans un autre pays, vous pouvez effectuer un envoi international de fonds par l’intermédiaire de votre banque.

Il existe d’autres moyens de transférer de l’argent, notamment les services pair à pair comme PayPal et Wise, les services de télévirement comme Western Union et les bureaux de change. Cependant, assurez-vous de confirmer les frais et les taux de change proposés avant de procéder à toute opération internationale.

Dans le but de prévenir les activités criminelles, dont le blanchiment d’argent et le financement d’activité terroriste, les opérations internationales importantes (plus de 10 000 $) sont signalées au Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE).

Vous pouvez communiquer avec un conseiller, Nouveaux arrivants, RBC ou parcourir les offres de RBC destinées aux nouveaux arrivants afin de déterminer la combinaison de produits financiers idéale pour vos premiers mois au Canada.

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