Les produits financiers pour votre première année au Canada

En tant que nouvel arrivant au Canada, vos besoins financiers peuvent être différents de ceux des résidents de longue date.

Au cours de votre première année au Canada, vous constaterez peut-être que vos besoins financiers sont assez simples pour commencer. Cependant, à mesure que vous vous établirez au Canada, vos besoins financiers deviendront plus complèxes en fonction de vos objectifs. Nous avons élaboré une liste de contrôle financière complète pour les nouveaux arrivants au Canada, qui inclus tous les produits bancaires et financiers dont vous pourriez avoir besoin au cours de votre première année ici.

Produits bancaires pour votre première semaine au Canada

Compte-chèques au Canada

Un compte-chèques est indispensable pour les opérations financières quotidiennes au Canada. Il s’agira généralement du premier compte bancaire canadien que vous ouvrirez. Il vous servira de compte principal pour recevoir votre salaire et effectuer des paiements. Les fonds de ce compte n’accumulent pas d’intérêts, mais le compte-chèque offre généralement des transactions illimitées, ce qui le rend idéal pour vos dépenses et transactions quotidiennes. Les comptes-chèques peuvent s’accompagner de frais bancaires mensuels, qui sont parfois annulés sous certaines conditions.

Quand ouvrir votre compte-chèques?

C’est une bonne idée d’ouvrir un compte-chèques au cours de votre première semaine au Canada. Selon le pays d’où vous êtes résident et la banque que vous choisissez, vous pourriez être admissible à commencer le processus d’ouverture de compte durant les trois mois avant votre arrivée au Canada.

Carte de débit

Une carte de débit, habituellement liée à votre compte-chèques, sert de carte de paiement pour les transactions. Lorsque vous utilisez votre carte de débit pour effectuer un achat, le montant est débité immédiatement de votre compte-chèques, de sorte que les paiements par carte de débit sont considérés comme équivalents à de l’argent comptant. Vous pouvez également utiliser votre carte de débit pour retirer de l’argent d’un guichet automatique bancaire (DAB). De nombreux sites Web n’acceptent pas les cartes de débit pour les paiements en ligne.

Quand obtenir une carte de débit?

Vous recevrez probablement cette carte lorsque vous ouvrirez ou activerez votre compte-chèques. La carte sera prête à être utilisée immédiatement.

Carte de crédit

Une carte de crédit est une carte de paiement qui vous permet d’effectuer des achats avec du crédit (des fonds empruntés auprès de votre institution financière). Les cartes de crédit ont généralement un cycle de facturation de 28 à 31 jours, ainsi qu’une période de grâce sans intérêt de 21 jours. Pour éviter les frais d’intérêt élevés, vous devez rembourser les fonds que vous empruntez dans ce délai. En tant que nouvel arrivant, il est très important d’établir vos antécédents de crédit au Canada, et obtenir une carte de crédit est la première étape pour débuter votre historique de crédit.

Quand obtenir une carte de crédit au Canada?

Vous devriez présenter une demande de carte de crédit dès que vous avez un compte-chèques canadien actif, car la livraison peut prendre une semaine ou deux.

En règle générale, l’admissibilité à une carte de crédit est déterminée en fonction des antécédents de crédit du demandeur. Cependant, certaines banques offrent des cartes de crédit concues pour les nouveaux arrivants, auxquelles vous pourriez être admissible sans antécédents de crédit canadiens existants.

Compte d’épargne

Un compte d’épargne est un outil parfait pour la planification financière à court terme, comme l’épargne pour un fonds d’urgence ou des vacances. Ce compte offre généralement un nombre limité de transactions mensuelles sans frais, et peut comporter des pénalités si l’on dépasse cette limite. Vous gagnerez des intérêts sur l’épargne dans ce compte et pourrez retirer ces fonds à tout moment.

Quand ouvrir un compte d’épargne au Canada?

Les nouveaux arrivants peuvent ouvrir un compte d’épargne dès leur arrivée au Canada. Certains nouveaux arrivants souhaitent y entreprose leurs économies apportées de leur pays d’origine, tandis que d’autres souhaitent y  mettre de côté une partie de leur revenu canadien, après déduction de leurs dépenses, pour des objectifs financiers à court terme.

Produits bancaires pour vos six premiers mois au Canada

Assurance locataire

L’assurance locataire (également appelée assurance des locataires) vous protège, vous et votre propriétaire, contre les incidents inattendus tels que les dommages matériels accidentels, les incendies, les vols, etc. Cette police assure vos biens, la propriété du propriétaire, et aide à couvrir vos frais de subsistance pendant la durée de réparations sur la propriété louée après une réclamation assurée. Lorsque vous souscrivez une assurance locataire, vous payez une prime mensuelle pour la durée de votre bail.

Quand souscrire à une assurance locataire?

L’assurance locataire est souvent obligatoire avant de louer une propriété au Canada. Vous devrez peut-être fournir des détails d’assurance au propriétaire avant d’emménager dans votre logement locatif.

Assurance santé complémentaire

Il s’agit d’une assurance complémentaire (facultative) pour couvrir certaines dépenses de santé non couvertes par les régimes d’assurance-maladie provinciaux, comme les soins de la vue, les soins dentaires et les médicaments sur ordonnance. Vous voudrez peut-être aussi obtenir une assurance invalidité pour protéger vos revenus au cas où vous seriez incapable de travailler suite à un accident, une maladie ou une invalidité.

Quand souscrire à une assurance santé complémentaire?

Il est généralement recommandé de souscrire une assurance santé complémentaire, ou une assurance maladie et blessure après avoir examiné la couverture de l’assurance santé provinciale ainsi que l’assurance-maladie collective offerte par votre employeur, afin de vous assurer que vous êtes protégé contre les coûts médicaux élevés. En Ontario et au Manitoba, les étudiants internationaux peuvent avoir besoin d’une assurance complémentaire complète, car ils ne sont généralement pas couverts par l’assurance-maladie provinciale.

Plans d’épargne pour vos six premiers mois au Canada

En tant que nouvel arrivant, il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour atteindre vos objectifs futurs, tels que l’achat d’une maison au Canada, le financement des études de vos enfants ou votre retraite. Voici quelques régimes d’épargne populaires que vous pouvez explorer au cours de vos six premiers mois au Canada :

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Un compte d’épargne libre d’impôt est un compte enregistré (auprès du gouvernement Canadien) qui permet aux résidents du Canada de faire fructifier leur épargne à l’abri de l’impôt. Le rendement des placements détenus dans votre CELI, y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital, est non-imposable. Le gouvernement du Canada détermine le plafond de cotisation annuel chaque année, et les droits de cotisation inutilisés sont reportés à l’année suivante. Vous pouvez conserver une vaste gamme de produits financiers dans votre compte CELI enregistré, y compris les certificats de placement garanti (CPG), les actions, les FNB, les fonds communs de placement et les obligations. Quand ouvrir un CELI

Si vous êtes un nouveau résident permanent du Canada, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt auprès de RBC en tout temps après votre arrivée au Canada. Les demandeurs doivent être âgés d’au moins 18 ans et avoir un numéro d’assurance sociale (NAS). Vous n’avez pas besoin de présenter une preuve d’emploi ou de revenu pour être admissible à un CELI. Étant donné que les droits de cotisation à un CELI sont cumulatifs, vos droits de cotisation commenceront à s’accumuler l’année où vous devenez résident permanent, même si vous n’ouvrez pas de compte CELI cette année-là.

Les résidents temporaires, tels que les travailleurs étrangers (permis de travail) et les étudiants étrangers (permis d’études), peuvent également être admissibles à ouvrir un CELI une fois qu’ils auront satisfait certaines exigences en matière de résidence fiscale.

Compte d’épargne pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)

Un compte d’épargne pour l’achat d’une première propriété est un régime de placement enregistré qui vise à aider les résidents canadiens à épargner pour l’achat de leur premier logement au Canada à l’abri de l’impôt. Vous pouvez cotiser jusqu’à un maximum de 8 000 $ par année à votre CELIAPP et il y a aussi une limite à vie de 40 000 $. Jusqu’à 8 000 $ de droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés aux années suivantes. Les retraits de ce compte, y compris vos cotisations et vos déclarations, sont libres d’impôt s’ils sont utilisés pour acheter un logement admissible.

Quand ouvrir un CELIAPP?

Si vous souhaitez éventuellement acheter une maison au Canada (et que vous n’en possédez pas déjà une), vous pourriez être admissible à ouvrir un compte d’épargne pour l’aaht d’une première propriété. Les résidents permanents âgés de plus de 18 ans qui ont un NAS valide peuvent ouvrir un CELIAPP peu de temps après leur arrivée au Canada, tandis que les résidents temporaires, y compris les titulaires d’un permis de travail et d’un permis d’études, doivent d’abord satisfaire à l’exigence de présence sur le sol canadien pour être considérés comme des résidents fiscaux du Canada.

Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Un régime enregistré d’épargne-étude est un régime enregistré (auprès du gouvernement Canadien) à l’abri de l’impôt qui à pour but d’épargner pour vos études postsecondaires ou celles de vos enfants. Bien que ces comptes n’aient pas de limites de cotisation annuelle, ils ont une limite cumulative de 50 000 $. Le gouvernement verse une contribution égale à une partie de vos cotisations annuelles à un REEE afin d’accroître votre épargne.

Un compte REEE peut contenir une variété de produits de placement et d’épargne, y compris des CPG, des FNB, des fonds communs de placement, des actions, des liquidités et plus encore. Lorsque votre enfant effectue des retraits du REEE pour des paiements d’aide aux études (PAE), l’argent retiré sera imposable. Cependant, généralement les revenus pendant les études étant faibles, l’obligation fiscale est généralement faible.

Quand ouvrir un REEE?

Les résidents canadiens peuvent ouvrir un REEE pour leur enfant dès que l’enfant (le bénéficiaire) a un numéro d’assurance sociale. Plus tôt vous commencez à cotiser à un REEE, plus vous pourriez être en mesure d’accumuler de rendements au moment où votre enfant commence ses études postsecondaires.

Produits bancaires pour votre première année au Canada

Prêt automobile ou crédit-bail

Un prêt automobile est une option de financement qui vous permet d’acheter une automobile en effectuant une petite mise de fonds et en remboursant le reste du coût d’achat en plusieurs versements, avec intérêts.

Le crédit-bail est une autre option de financement populaire au Canada. Un bail diffère d’un prêt en ce qu’un prêt vous permet d’acheter un véhicule alors qu’un bail vous permet seulement de le louer chez le concessionnaire pour une période prédéterminée. Bien que la location soit généralement moins chère et vous permette de changer de véhicule fréquemment, gardez à l’esprit que vous ne serez pas propriétaire du véhicule et que vous devrez le retourner en bon état lorsque votre location sera terminée.

Quand demander un prêt automobile ou un crédit bail?

Lorsque vous vous installez au Canada, l’achat ou la location d’un véhicule peut faciliter les déplacements, surtout si vous vivez loin du centre-ville. Assurez-vous d’avoir un permis de conduire valide dans votre province avant de commencer à chercher un véhicule.

Les options de financement RBC sont disponibles chez plus de 4 500 concessionnaires partout au Canada, et vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt ou un crédit-bail, que vous achetiez une voiture neuve ou d’occasion.

Assurance automobile

L’assurance-automobile est obligatoire pour tous les véhicules routiers au Canada. Il existe trois catégories principales d’assurance-automobile, mais certaines sont facultatives.

• L’assurance responsabilité civile est une exigence légale pour tous les véhicules automobiles au Canada. Cela aide à couvrir les frais juridiques et les dommages subis si vous êtes en faute dans un accident.

• La couverture collision est une assurance facultative qui couvre les coûts de réparation ou de remplacement de votre véhicule s’il est endommagé lors d’un accident.

• La couverture tout-risques est une assurance facultative qui couvre le coût de la réparation ou du remplacement de votre véhicule en cas de pertes non liées à une collision, telles que le vandalisme, le vol, les dommages causés par les intempéries, etc.

Quand souscrire à une assurance automobile?

Vous devez souscrire une assurance automobile (au moins une assurance responsabilité civile) avant de prendre possession de votre véhicule. Votre assurance doit être valide à compter du jour où vous prenez livraison du véhicule ou du début de votre bail. RBC offre à la fois une assurance responsabilité civile et facultative et vous donne même la possibilité de regrouper votre assurance auto et habitation pour des rabais supplémentaires.

Transferts d’argent internationaux

Un transfert d’argent international vous permet d’envoyer de l’argent à un destinataire dans un autre pays dans sa devise locale, directement à partir de votre compte bancaire.

Quand utiliser les transferts d’argent internationaux?

De nombreux nouveaux arrivants au Canada choisissent d’apporter un soutien financier à leur famille et de leurs proches dans leur pays d’origine, ou d’envoyer des cadeaux monétaires ponctuels. Certaines banques vous permettent d’initier des transferts d’argent internationaux en succursale ou en ligne à l’aide du portail Web ou de l’application bancaire mobile.

Autres produits d’épargne pour votre première année au Canada

Compte épargne à intérêt élevé (HISA)

Un compte épargne à intérêt élevé peut vous aider à économiser de l’argent pour vos objectifs futurs. Les HISA offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires et, dans la mesure où les fonds de ces comptes sont assurés par la SADC (jusqu’à un certain maximum), les HISA comportent peu de risque.

RBC ne facture pas de frais mensuels sur les HISA et les fonds de ce compte ne seront pas immobilisés, et peuvent être échangés en tout temps. Les transactions à partir de votre compte de dépôt personnel RBC sont gratuites, mais il peut cependant y avoir des limites mensuelles sur le nombre de retraits que vous pouvez effectuer vers d’autres comptes bancaires.

Certificats de placement garanti (CPG)

Un certificat de placement garanti (CPG) offre généralement des intérêts plus élevés que les comptes d’épargne, avec un risque minimal ou nul. La SADC assure votre capital (jusqu’à 100 000 $) et, selon le type de CPG que vous achetez, la banque garantit la totalité ou une partie de vos déclarations.

Les CPG peuvent être échangeables ou non échangeables, et les conditions varient généralement entre trois mois et 10 ans. RBC offre trois types de certificats de placement garanti :

• Les CPG à rendement garanti fournissent un taux de rendement fixe, convenu au moment de l’ouverture du compte.

• Les CPG liés aux taux d’intérêt où vous pourriez être en mesure d’obtenir des rendements plus élevés que prévu si le taux préférentiel de la banque augmente.

• Les CPG liés aux actions lient vos bénéfices au marché des actions. Vous avez la garantie d’un certain rendement annuel minimum avec la possibilité de gagner beaucoup plus si l’investissement en actions sous-jacent augmente.

Autres produits de placements pour votre première année au Canada

En tant que nouvel arrivant au Canada, il peut également y avoir d’autres options de placement à explorer, en fonction de votre appétit pour le risque. Les actions, les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB) et les obligations sont des produits de placement populaires au Canada. Vous pouvez détenir des produits de placement dans des comptes enregistrés ou non enregistrés. Parlez-en à votre conseiller financier.

Au delà de la première année: produits bancaires et financiers dont vous pourriez avoir besoin

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Un régime enregistré d’épargne-retraite permet aux citoyens canadiens et aux résidents permanents d’épargner en vue de la retraite. Les cotisations versées à ce compte sont à imposition différée, et peuvent être déduites de votre revenu imposable lors de votre déclaration d’impôts.

Un REER est un régime enregistré et le plafond de cotisation annuel est habituellement de 18 % de votre revenu brut de l’année précédente. Par conséquent, vous ne pouvez ouvrir un REER et y cotiser qu’une fois que vous aurez complêté votre première déclaration d’impôts au Canada. Vous pouvez trouver votre plafond de cotisation annuel dans votre compte de l’Agence du revenu du Canada (ARC) : assurez-vous de ne pas dépasser ce plafond pour éviter de payer des pénalités. Comme d’autres régimes enregistrés, le REER peut contenir différents produits de placement et d’épargne, tels que de l’argent comptant, des CPG, des actions, des FNB, des obligations et plus encore.

Bien que les REER soient destinés à l’épargne-retraite, vous pouvez également emprunter des fonds de votre REER pour acheter un bien immobilier (Régime d’accession à la propriété) ou financer vos études (Régime d’encouragement à l’éducation permanente). Les retraits effectués de votre REER sont imposables (sauf en vertu du Régime d’accession à la propriété ou du Régime d’encouragement à l’éducation permanente, qui doivent être remboursés dans un certain délai).

Prêts personnels

Un prêt personnel vous permet d’emprunter de l’argent à la banque pour un besoin personnel quels qu’il soit. Par exemple, un prêt personnel peut vous aider à faire face aux dépenses d’urgence, aux frais de déménagement ou de rénovation, aux mariages, aux vacances ou aux achats importants. Vous pouvez ensuite rembourser votre capital et vos intérêts au moyen de versements mensuels, bimensuels, bihebdomadaires ou hebdomadaires.

Marges de crédit

Une marge de crédit est un produit flexible qui vous donne accès à une certaine limite de crédit sur une base renouvelable. Par exemple, si vous avez une marge de crédit de 8 000 $, mais que vous n’utilisez que 2 000 $, vous n’aurez à payer des intérêts que sur 2 000 $. De plus, vous pouvez rembourser les 2 000 $ que vous avez utilisés à tout moment et avoir à nouveau la totalité des 8 000 $ à votre disposition.

Prêt hypothécaire

Lorsque vous achetez une maison au Canada, un prêt hypothécaire (aussi peut vous aider à couvrir une partie importante de vos coûts d’achat. Une hypothèque vous permet d’effectuer une mise de fonds d’une valeur de cinq à 20 pour cent du prix de la maison, et d’emprunter les fonds restants d’une banque pour acheter la propriété.

La plupart des Canadiens obtiennent une hypothèque pour financer l’achat de leur maison, puis remboursent le montant de l’hypothèque plus les intérêts à la banque sur une période de 10 à 30 ans.

Être financièrement stable est essentiel pour une vie épanouissante au Canada, et bien que vos besoins bancaires puissent être simples initiallement, ils ne manqueront pas de croître et se complexifier à mesure que vous établissez des racines au Canada. En commençant par les produits bancaires et de crédit fondamentaux, vous aurez éventuellement besoin d’une gamme complète de produits financiers, y compris l’épargne et les investissements, pour soutenir votre style de vie en évolution et assurer un avenir confortable au Canada.

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